Наши клиенты довольно часто задают нам вопросы на эту тему, но лишь сегодня нам удалось поговорить на эту серьёзную тему с Вадимом Альбертовичем Лабеани - экспертом по экономической безопасности в крупном холдинге. Вадим Альбертович уже более 30 лет занимается собственной безопасностью в крупных компаниях России и любезно дал свою правовую оценку по ситуации:
Цифровой рубль — это электронная форма денег, выпускаемая напрямую Банком России. В отличие от безналичных рублей в банках, цифровые рубли существуют в специальной системе ЦБ и считаются его обязательствами (а значит, максимально надёжны). Они хранятся на специальных цифровых кошельках пользователей.
Ключевые особенности цифрового рубля:
• Выпуск и контроль — только Центробанк, никакие коммерческие банки.
• Отсутствие процентов — цифровые рубли не приносят процентного дохода, это платёжное средство, а не инвестиционный инструмент.
• Повышенная прозрачность — операции с цифровым рублём легко отслеживать. Это снижает риск мошенничества и упрощает налоговый контроль.
• Онлайн и офлайн режим — планируется, что цифровым рублём можно будет пользоваться даже без подключения к интернету через локальные кошельки.
• Простота платежей — переводы с кошелька на кошелёк можно будет делать мгновенно, причём без комиссии или с минимальной комиссией. (Когда-то у всех в банке была «минимальная комиссия»)
Для чего вводится цифровой рубль:
• Упрощение и удешевление платёжных операций внутри страны.
• Усиление контроля над денежным оборотом (борьба с «теневой» экономикой).
• Повышение устойчивости российской финансовой системы.
• Создание основы для новых сервисов (например, «умные» контракты: деньги автоматически переводятся при выполнении условий).
• Ответ на глобальные тренды — аналогичные инициативы запускают и другие страны (Китай, ЕС, Бразилия и т.д.).
Текущее состояние (на 2025 год):
• С 2023 года идёт пилотное тестирование цифрового рубля в реальных условиях на ограниченном числе пользователей и банков.
• В 2024-2025 году планируется расширение круга пользователей.
• Массовый запуск намечен на 2025-2026 годы.
• На первом этапе основная задача — переводы между физлицами, затем — платежи бизнесу, госуслуги и т.д.
Плюсы для пользователей:
• Переводы между людьми без комиссий. (в теории, в планах)
• Быстрая оплата товаров и услуг
• Защищённость денег (в случае банкротства банка цифровой рубль никуда не исчезнет)
Минусы и опасения:
• Больше прозрачности = меньше анонимности (например, вы уже не сможете скрыть от государства покупку какого-либо товара в магазине интимных товаров. или ночном клубе)
• Возможные ограничения использования (например, в условиях санкций или экономических кризисов)
• Технические риски на старте (например, сбои в системе, утечка данных и т. д.)
И ещё важный момент: цифровой рубль пока не отменяет наличку и безналичные счета. Это просто ещё один способ владения и передачи денег.
Как цифровизация рубля отразится на обычных гражданах?
• Бесплатные переводы. Переводы между людьми в цифровых рублях будут или совсем без комиссии, или с минимальной (намного дешевле, чем в банках сейчас). Это сильно упростит расчёты между собой. Например, перевести другу деньги за ужин будет так же просто, как отправить фото в мессенджере.
• Надёжность хранения. Цифровые рубли будут храниться напрямую у Центрального банка. Даже если обычный банк, через который ты работаешь, обанкротится — твои цифровые деньги останутся в безопасности.
• Быстрая оплата товаров и услуг. Покупки можно будет оплачивать мгновенно, без лишних ожиданий подтверждений от банковских систем. Всё будет работать как через одну единую платформу.
• Прощание с анонимностью. Все движения цифровых рублей фиксируются. Полная конфиденциальность исчезает, особенно для крупных переводов.
Как цифровизация рубля отразится на бизнесе:
• Удешевление эквайринга. Приём оплаты через цифровой рубль будет стоить бизнесу меньше, чем приёмы по банковским картам. Особенно выгодно для малого бизнеса и самозанятых.
• Упрощение расчётов. Цифровой рубль позволит проводить расчёты быстрее. Например, при заключении договора деньги могут быть зарезервированы в цифровом кошельке и автоматически переведены после выполнения условий. Это называется смарт-контракты.
• Контроль государства. Государство будет видеть больше бизнес-операций в реальном времени. Это значит, что скрыть реальные обороты станет сложнее, а упрощённые отчёты для налоговой, наоборот, станут нормой.
• Быстрая интеграция с онлайн-торговлей. Интернет-магазины смогут принимать цифровой рубль напрямую, без сложных платёжных агрегаторов.
Какие новые услуги могут появиться:
• Сервисы моментальных сделок (купил-продал в два клика без рисков).
• Платежи по QR-коду в цифровом рубле станут нормой даже в киосках или на рынках.
• Сервисы автоматических налоговых оплат (например, самозанятые будут платить налоги сразу при получении денег).
• Цифровые подарочные сертификаты и социальные выплаты в цифровом рубле. Например, государство может выдавать пособия целевыми цифровыми деньгами, которые можно потратить только на нужные категории товаров.
Минусы для грязного бизнеса:
• Сложнее будет скрывать налоги и «чёрную кассу».
• Повышенная зависимость от государственных систем и правил.
• Потребуются инвестиции в интеграцию новых платёжных решений (особенно на старте — обновление касс, терминалов и бухгалтерии).
Цифровизация рубля делает экономику прозрачнее, упрощает платежи, но увеличивает контроль. Для честного малого бизнеса — это плюс. Для тех, кто работает «в тени» — это минус. Для обычных людей — это удобно, быстро и иногда выгоднее, чем через обычные банки.
Как будет выглядеть оплата цифровым рублём на практике (пошагово):
1. Установка кошелька. У тебя будет приложение на телефоне (например, на базе приложения твоего банка или отдельное приложение Центробанка). Там появится новый счёт — кошелёк с цифровыми рублями.
2. Пополнение кошелька. Ты переводишь деньги со своего обычного банковского счёта в цифровые рубли. Это займёт буквально несколько секунд. Например, 1000 рублей на банковском счёте превратишь в 1000 цифровых рублей.
3. Покупка в магазине. На кассе тебе скажут: «Можно оплатить цифровым рублём». Ты сканируешь QR-код продавца через своё приложение. Приложение показывает сумму, ты подтверждаешь оплату — и всё! Деньги моментально списываются. Короче то же самое, что и в лучшие годы!
4. Перевод другу или родственнику. Открываешь приложение. Выбираешь контакт из списка (например, по номеру телефона). Вводишь сумму и нажимаешь «Отправить». Получатель мгновенно видит деньги в своём кошельке.
5. Оплата без интернета (планируется чуть позже). Можно будет заранее закачать ограниченную сумму на телефон в офлайн-кошелёк. При оплате телефоны просто «ткнутся» друг в друга через Bluetooth или NFC — и деньги передадутся без интернета.
Какие категории граждан первыми начнут пользоваться цифровым рублём и почему: Активные пользователи банковских приложений. Те, кто уже привык платить телефоном, переводить деньги через «СБП» и использовать QR-коды.
Молодёжь (18–35 лет) Им удобно быстро перевести другу за кофе или оплатить подписку за пару кликов.
Самозанятые и малый бизнес. Парикмахеры, мастера ногтевого сервиса, частные репетиторы и т.д. Они заинтересованы в мгновенных платежах без высоких комиссий за эквайринг.
Пенсионеры и получатели социальных выплат. Государство будет постепенно переводить льготы, пособия и пенсии частично в цифровой рубль, чтобы упростить расчёты и исключить ошибки при выплатах.
Госслужащие и бюджетники: Им могут начать выдавать часть зарплаты в цифровом рубле — это позволит быстрее обкатывать систему в реальных условиях.
Участники пилотных проектов: Сейчас в тестировании участвуют сотрудники отдельных банков, государственных организаций и крупных компаний. Они первыми на практике обкатывают все плюсы и минусы.
Какие банки работают с цифровым рублем? Крупные банки и сети, которые уже тестируют оплату цифровым рублём: На начало 2025 года в пилотный проект Центробанка России по цифровому рублю вошли: • БАНК ВТБ • СБЕРБАНК • ГАЗПРОМБАНК • АЛЬФА-БАНК • РОССЕЛЬХОЗБАНК • РАЙФФАЙЗЕНБАНК • ПСБ (ПРОМСВЯЗЬБАНК) • ДОМ.РФ БАНК • ЮНИКРЕДИТ БАНК • АК БАРС БАНК
Среди розничных сетей и компаний в пилотирование вовлечены: Сеть магазинов «ПЯТЁРОЧКА». Сеть аптек «РИГЛА». Онлайн-магазин «WILDBERRIES» (участвует в тестировании переводов). А также крупные операторы ЖКХ и некоторых транспортных сервисов (например, пилотные проекты по оплате цифровым рублём за проезд). Пока всё ограничено закрытыми группами пользователей — реальный массовый запуск для всех запланирован ближе к концу 2025 года.
Что будет с цифровым рублём при инфляции и кризисах?
Цифровой рубль = обычный рубль.
• Курс цифрового рубля один в один привязан к обычному рублю.
• То есть если инфляция обесценивает наличные и безналичные деньги, цифровой рубль тоже теряет покупательную способность.
• Он не защищает от инфляции, это не криптовалюта и не «твёрдая валюта» вроде доллара или золота.
Плюсы цифрового рубля в кризис:
• Безопасность хранения. Даже если твой банк обанкротится из-за кризиса, цифровые рубли на кошельке останутся в целости — ведь они лежат в ЦБ, а не в частной конторе.
• Быстрая мобилизация средств. В условиях кризиса государство сможет быстрее переводить пособия, выплаты, поддержки бизнесу без длительных банковских процедур.
Минусы цифрового рубля в кризис:
• Ускорение контроля. Власти могут оперативно ввести ограничения на расходование цифровых рублей в определённых сферах (например, запретить тратить их за границей или ограничить покупки валюты).
• Риск принудительных мер. В гипотетической ситуации сильного экономического кризиса часть выплат или компенсаций могут выдавать только в цифровом рубле, а не в наличных — чтобы контролировать траты и не дать деньгам «утечь» из экономики.
И ещё важный нюанс:
• В случае санкций или отключения России от международных платёжных систем (например, VISA, MasterCard, SWIFT) цифровой рубль станет внутренним инструментом, который никак не зависит от Запада.
• Это даёт экономике определённый иммунитет, но сужает международные возможности.
Подытожим:
Цифровой рубль — это не средство защиты капитала от инфляции, а технологический инструмент для удобства и контроля. В мирное время — это удобно и быстро. В кризис — это будет спасением для оперативных расчётов, но заодно увеличит контроль за деньгами каждого.
Вадим Альбертович, спасибо, что дали свою оценку происходящему и ответили на вопросы наших клиентов!
